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- 发布日期：2025-03-31 00:29 点击次数：185
21世纪经济报说念记者 朱丽娜 香港报说念国内破处
9月初，众安银行（ZA Bank）率先文牍竣事单月扭亏为盈，成为香港首家竣事月度盈利的数字银行。
2017年9月，香港金管局以“贤慧银行新期间”为名刻毒多项议论政策并同步刻毒捏造银行派司之后，2019年3-5月间，香港金管局不时发出八张捏造银行派司。
凭证香港金管局公布的敷陈流露，数字银行凭借“小而好意思”受到越来越多勤奋都市东说念主的招供。限度2023年底，香港8家捏造银行合共有220万名进款客户。以进款客户总额计，捏造银行在香港统共零卖银行的合座阛阓占有率显耀增长至 8.8%。
然则，由于大部分数字银行前期主要通过高息揽客，以进款居品为主，合座的阛阓渗入率仍然不足传统银行。按客户进款、贷款与垫款及总资产计，捏造银行在香港统共零卖银行的合座阛阓占有率2023年底约为0.3%，仍处于较低水平。
2020年3月无惧疫情率先开业，众安银行在这场数字银行争霸赛中一皆起先。
限度2024年6月30日，众安银行总资产达200亿港元。其中，进款余额约168亿港元，同比增长70%，贷款总余额约56.19亿港元，存贷比为33.4%。该行有逾80万位用户，占香港可使用银行东说念主口(Bankable Population)的13%。
在数字银行加码角力的配景下，为何众安银行能在短短四年内脱颖而出？背后有哪些制胜之说念？从用户画像来看，为何众安能受到Z世代用户的嗜好？近日，在香港金融科技周期间，21世纪经济报说念记者专访了ZA Bank替任行政总裁、众安银行副行长吴忠豪。
竣事单月盈亏均衡《21世纪》：众安的品牌宣言“作念坏规矩，作念好银行”，这一表述颇为太空有天。请教其背后有何深层含义？何为“作念坏规矩”？以及您是如何界定“好银行”的法度？
吴忠豪：在粤语中，“作念坏规矩”偶而被用于形色一又友间某种超出普遍预期但很贴心的举动。当咱们运转打造品牌时，咱们不禁想考，何种品牌调性最契合咱们？哪些方面咱们不错为用户提供更多价值？咱们能否高出用户的盼望，带来一些翻新，哪怕是在历程上的轻细校阅，或是基本作事的优化？举例，在开户这一样子，咱们是否不错竣事7*24小时的汉典开户？在转账体验上，咱们能否提供出一鸣惊人的作事？这些探索与施行，都是咱们所谓的“作念坏规矩”。它意味着，咱们要以一种全新的视角，去注释那些看似习以为常的事物，并尝试从中寻找改进的空间。而这一切的最终方针，都是为了“作念好银行”，即更好地作事咱们的银行客户。
《21世纪》：您提到的“作念更多”，照实与英文中的“go the extra mile”（多一分努力）有着异途同归之妙。
吴忠豪：没错。
《21世纪》：要说合这一主见粗略需具备一定的粤语配景。现时阛阓上，数字银行的盈利材干备受防护。众安经过四年的不懈努力，最近刚刚文牍竣事了单月盈利。众安为何能够率先达成这一里程碑式的建树？背后有哪些私有的制胜法宝？
吴忠豪：起先，我深感红运，看成香港首门户字银行，咱们迟缓成长为香港起先的数字银行，不仅在用户数目和进款限度上取得了显耀成绩，还在多个业务维度上展现出了强盛实力。经过四年的坚苦培育，咱们看成第一家竣事单月盈亏均衡的数字银行，这无疑为通盘行业注入了一剂强心针。纵不雅海外的一些挑战者银行，即数字银行，它们庸碌需要六至八年的时辰才能达到这一垂危里程碑。
摈斥摩擦点《21世纪》：为何众安只需用四年就能完成这一建树，而况中间还资历了疫情？
吴忠豪：这主要归功于以下三个要点。起先，咱们对用户体验的极致追求。金融居品与作事不时呈现出高度的同质化特征，以转账为例，用户体验的提高实则是对细节的追求。咱们设想的转账功能含有一个5秒的缓冲期，允许用户在转账后若发现跋扈，能立即撤退。这一隐微之处，在香港的金融界尚属初次，恰是咱们三想此后行的效果，它体现了咱们对用户体验的久了眷注。
《21世纪》：这是否源于众安对阛阓需求的研究国内破处，进而推出的翻新功能？
吴忠豪：恰是如斯。在讲求开业之前，咱们历经一年的议论，握续与用户疏浚，深入探索他们的需求，无论是隐微的如故显耀的痛点。用户不时难以明确指出大问题所在，尽管存在一些摩擦点（friction point），即那些可能让用户感到不顺畅、不友好的细节，但他们仍然能够完成转账这一主要方针。
《21世纪》：惟有用户最终还能竣事转帐的功能？
吴忠豪：是的。是以咱们需聚焦于这些用户体验中的摩擦点，通过握续的品牌与居品优化，增强用户的粘性，并迟缓竣事各异化。追求超卓的用户体验，是咱们多年来永恒服从的原则。咱们的APP永恒保握每三周一次的迭代更新，这种对居品友好性的执着追求，终将为用户所感知，成为他们遴荐并留在咱们平台的垂危原因。咱们的体验与居品作事在某些方面照实一鸣惊人，这是咱们的第一个上风。
第二是限度效应。咱们领有从零运转打造一家全新银行的珍藏契机，绝顶是在数字原生界限。因此，在历程构建、基础架构系统设想以实时间利用等方面，咱们得以遴选更为当代化的时间，从而占据先机。
第三点是奉行力。金融阛阓波动庸碌且多变，咱们开业时偶合疫情期间，且处于低息环境。然则，两年后阛阓环境发生显耀变化，运转参预加息周期，咱们需要赶紧调治策略。在莫得实体网点的情况下，如何眩惑更多进款、优化贷款业务等，都是对咱们奉行力的严峻考试。重要是在约莫18至24个月的时辰节点上，咱们敏锐地察觉到加息环境的驾临，并订立调治策略，从追求单纯增长的策略退换为竣事存质地的增长。
居品翻新增强用户黏性《21世纪》：从单纯增长策略到竣事存质地的增长，对于“有质地”这一主见，您是如何界说的？是通过哪些维度来测度呢？
吴忠豪：当咱们已具备一定的用户基础时，咱们通过分析用户的留存率、进款水平以及拜访APP的活跃度等多个维度，来深入了解用户的使用风俗和需求。为了深化用户的使用体验，咱们迟缓拓展居品线。从最初仅提供进款、贷款和转账等基础作事，到如今已涵盖支付、投资答理、保障等多元化作事，咱们的居品线日益丰富。这几年的发展过程中，咱们永恒悉力于提高用户的使用深度和自在度，费事通过翻新的居品功能和优质的作事体验，增强用户的黏性。
《21世纪》：在与同类竞争者的比拟中，众安是否有具备阛阓竞争力的居品？在以往的加息周期中，各家机构普遍遴选高息策略来眩惑进款、争夺客户资源。面对行将到来的降息周期，众安有何准备和交代策略？
吴忠豪：咱们深知，用户在遴荐进款居品时，价钱并非独一考量成分。在香港阛阓中，活期进款与按时进款组成了两大主要遴荐：活期进款利率较低但流动性高，按时进款利率较高但需锁定资金。为了在这两者之间找到均衡，咱们翻新性地推出了两款新址品。第一款是高息活期进款居品，用户通过完成一系列特定任务，即可赢得高利息，以致可能高出香港银行同业业拆借利率（HIBOR）。第二款是纯真按时进款居品，惟有用户满足一定的存期条件，即可赢得固定的利息酬劳。诚然这一趟报略低于十足锁定的按时进款，但用户不错在保握一定纯真性的同期，享受到相对较高的收益。咱们凭证用户的存期黑白，提供路线式的利息回赠，以满足用户的不同需求。因此，咱们通过居品翻新来竣事各异化竞争，而非只是依赖价钱上风。
降息周期下新政策《21世纪》：众安这次竣事单月盈利，主要收成于息差收入的加多以及进款限度的显耀增长。在降息周期行将到来的配景下，您以为这些上风能否握续，或者说，众安是否也曾步入了一个可握续盈利的阶段？
在线自拍在线偷拍视频吴忠豪：降息的影响无疑会触及通盘金融行业，咱们当然也无法没世无闻。这可能会对利润空间酿成一定进度的压缩。然则我以为，通过优化订价策略和调治进款结构，咱们不错灵验交代这一挑战。举例，咱们领有无数健康的进款，绝顶是借记卡业务带来的活期进款，由于用户必须在账户中保握一定余额才能进行耗尽，这使得咱们的活期进款具有较高的粘性。此外，咱们也在积极发展耗尽型交游，联动活期进款业务。在金钱措置界限，咱们推出的基金和好意思股交游作事也深受用户喜爱，这主要收成于咱们作事的高性价比和浮浅性。
《21世纪》：从收入着手或盈利组成的角度来看，当今众安主要依托于哪些主贸易务？
吴忠豪：当今，咱们的盈利仍以利息收入为主导。毕竟，咱们的金钱措置以偏激他中收业务起步较晚。由于需要构建进款余额的限度，频年来咱们一直在迟缓蓄积。至于中间业务收入，一方面需妥贴阛阓趋势，另一方面，由于咱们在该界限起步刚满一年，业务的渗入率尚需进一步提高。咱们需要握续向用户推行先容，饱读动用户更多地尝试这项作事。
《21世纪》：从香港金融措置局公布的合座数字银行的议论数据打算来看，如客户数目的增长、进款及贷款的增速等方面，咱们不雅察到这些打算似乎已达到峰值，增速逐步放缓。在此配景下，您是否定为数字银行的增长已面对某种进度的瓶颈？将来，通盘数字银行业是否会资历一轮洗牌？
吴忠豪：据我所知，香港当今约有计较220万数字银行账户。我以为，每项业务的翻新都会资历一个当然的发展弧线。初期，庸碌是那些被称为翻新者（innovator）和先导者（early adopter）的群体，他们不时比拟年青且乐于尝试新事物，率先开设数字银行账户。跟着这一项翻新蓄积到所谓的临界限度（critical mass），公共耗尽者逐步加入，他们可能会稍显滞后，但也会迟缓接受并使用数字银行作事。
客户群体画像《21世纪》：当今众安的客户群体画像何如样？
吴忠豪：咱们领有80万用户群体。在18至30岁的年青东说念主中，每四个东说念主中就有一位是咱们的客户，因此，咱们在该年事段的渗入率颇为可不雅。此外，咱们的用户画像还包括那些勤奋的城市东说念主，他们每天忙于高放工，生活节律紧凑。这类东说念主群的金融需求与数字银行的作事模式高度契合，因此亦然咱们将来要点发展的所在客户群。再者，新港东说念主亦然咱们关注的一个群体。他们初来乍到，需要一个账户来安排生活上的各项事务，而数字银行模式能为他们提供愈加浮浅的金融作事。
《21世纪》：回到此前扣问的话题，通盘数字银行行业现时是否面对着发展瓶颈？以及通盘行业将来的发展趋势又是怎么的呢？
吴忠豪：我以为，就数字银行而言，起始的八门户字银行在业务上照实莫得太大的各异化。然则，经过数年的发展，每一门户字银行都已逐步形成了我方私有的特质。至于众安，依然服从着全面隐秘的初志，悉力于打造一个集个东说念主、对公以及中小企业银行作事于一体的主要银行模式，以此来更好地作事香港。再者，从更宏不雅的角度来看，香港领有190家银行，在这么一个看似短促的地域内，却能在金融界限各自找到活命的空间。我以为，惟有能够找到专注的界限，粗略就能在这片金融海洋中安身。
《21世纪》：您以为数字银将来行在提高其在金融作事业的阛阓占有率方面，是否存在较大的提高空间？如故应当在现时水平基础上，进一步深耕细作，以更好地作事于现存客户？
吴忠豪：就咱们而言，咱们必将遵命本人的节律，稳步拓展业务。毕竟，银行业务永恒以风险措置为中枢，需追念到本人的策略定位，递次渐进地朝既定方上前行。银行业历经百年沧桑，而咱们虽仅诞生四年，却也发展得相对赶紧。咱们的所在是，打造一个具有握续发展竞争力的数字银行。
《21世纪》：那当今是否有一些留存的数据可供共享？
吴忠豪：我以为进款的增长是一个垂危打算。咱们的进款增长很大一部分来自于活期进款的增长。这在一定进度上响应了咱们订价策略的感性。此外，越过一半的用户遴荐了咱们看成其在香港“转数快”的支付汇聚。即用户不错凭证我方的需求遴荐将资金转动到对应的账户，当今越过五成的用户也曾与咱们开拓了这么的关联。
《21世纪》：是否不错说合为，大部分用户之是以将活期资金存放在众安，是因为他们需要用这些资金进行转账等操作，而这些资金成为了他们日常使用的账户之一?
吴忠豪：没错。用户最常使用的、活跃度最高的账户无疑至关垂危。诚然账户余额的若干是一个考量维度，但若是这些余额都以按时步地存在，用户仅在半年或三个月到期时才稽察一次，那么这么的用户活跃度无疑会受到限度。然则，一个活跃的用户会庸碌操作其账户，并探索咱们提供的不同居品，这对咱们将来的价值更大。此外，辩论到用户的成长与变化，今天的年青东说念主可能在三五年后就成为中产阶级，他们的答理需求也会随之变得愈加复杂。因此，看成奉陪他们成长的银行，咱们有包袱开拓友好且诚意的关联。毕竟，银行需要具有永恒的目光，通过握续的作事与奉陪，赢得用户的信任与扶植。
筹划：于晓娜
记者：朱丽娜
监制：朱丽娜
裁剪：和佳 李艳霞
设想：廖苑妮
视频制作：袁想杰
出品：南边财经全媒体集团国内破处